S.A.C.R.E.
O S.A.C.R.E. é uma modalidade de financiamento criada pela Caixa Econômica Federal a ser aplicada nos empréstimos para aquisição de casa própria .Em termos comparativos é como fosse um Sistema Price só que as mensalidades iniciais são maiores do que as finais . Qual a vantagem disso ? Bom o contratante quitaria o grosso do empréstimo mais cedo e , caso ficasse inadimplente, haveria uma grande possibilidade de que a maior parte do empréstimo já estivesse paga.
É ... quem disse que quem trabalha pro Governo é bobo?
O cálculo divide-se em duas partes: o cálculo do Encargo Mensal sobre o qual é calculado a prestação mensal a ser paga.
A fórmula para o Encargo Mensal é :
EM = C * ( i +1/n)
Exemplo
Na compra de um big de um apartamento de R$ 300.000,00, você faz um financiamento em um banco com juros de 4% a.m., a ser pago em 5 meses.Calcule a prestação mensal.
EM = 300000 ( 0,04 + 1/5 )
EM = 72000
Para calcular a Prestação Mensal entram dois índices também criados pela Caixa Econômica : O CES (Coeficiente de Equivalência Salarial ) e o Seguro , que possui uma metodologia toda própria. Não vou me alongar no conceito jurídico ou do porquê eles existem senão precisarei de um livro só para isso:
CES - 1,12 , fixado por Circular.
Seguro - a taxa do seguro é composta por duas partes , a DIF , para Danos Físicos , e a MIP, Morte e Invalidez. Outra coisa, ela trabalha, atualmente, sobre o valor da avaliação do imóvel e não sobre o valor financiado . Isso quer dizer que se o imóvel foi avaliado em R$ 500.000,00 é sobre isso que será calculado e não sobre o valor financiado . As fórmulas são básicas:
DIF = valor da avaliação x taxa de seguro x CES
MIP = valor da avaliação x taxa de seguro x CES
Apresentei as duas fórmulas em separado, porque as taxas de seguro são diferentes ( faz sentido, afinal Danos Físicos é bem diferente de Morte, não ?). Para saber quais taxas aplica-se no seu você tem de contatar a Caixa , mas para os planos feitos após 94 , na Categoria 6 a taxa para DIF é 0,02402 % e para MPI é 0,14429% . A taxa de seguro varia conforme a categoria ( que é dividida conforme o valor da avaliação) conforme o plano contratado, quando você sagrou o contrato... enfim, esou assumindo que o contrato é realizado HOJE .
Então vamos lá:
DIF = 500.000 * 0,02402% * 1,12 = 134,512
MIP = 500.000 * 0,14429%*1,12 = 808, 024
Total do seguro = 942,54
Agora vamos finalmente calcular quanto será sua prestação mensal .
A fórmula para o Encargo Mensal é :
PM = (EM*CES)+ Seguro
